【Episode29】個人再生後クレジットカードはいつ作れる？ブラック期間の現実と対処法【体験談】

まず、私が弁護士に相談する前の状況を整理します。

• クレジットカード・カードローン残高：約9,165,845円
• 借入先：クレジットカード会社・銀行ローンカード等【合計11社】
• 職業：会社員
• 家族構成：独身
• 住宅：持ち家なし（車もなし）
• 相談先：弁護士
• 結論：月額約50,921円×36か月で完済（私の実際の弁済表をコチラからご確認いただけます）

※ この条件だからこの結果になった、という側面があります。同じ状況が他の人にも当てはまるとは限りません。

はい、よろしくお願いします。

小規模個人再生が認可され、毎月の返済額が現実的な数字になったときは、本当に肩の荷が下りてホッとしました。多重債務で精神的に追い詰められていたサラリーマン時代が終わった感覚でしたね。

しかし、次に襲ってくるのが「これからどうやって生活していこう」という不安なんです。

個人再生をすると、信用情報機関（＝CICやJICCなどの個人のローンやクレジットの利用履歴を管理する機関）に事故情報が登録されます。この記録が消え、完全にクリアになるまでには、だいたい5年から10年はかかると言われています。

一見、長期間クレジットカードが持てない絶望的な期間に見えます。

でも、実は自分のお金の使い方を根本から立て直すための、大切なリハビリ期間なんです。

私は過去に、まるで魔法のカードのようにクレジットカードを使ってはリボ払いを繰り返して失敗しました。

だからこそ、強制的にカードが使えなくなるこの期間は、現金管理の感覚を取り戻すために必要だったと今は思えます。

基本的には、銀行口座と紐づいたデビットカードを使っていました。決済した瞬間に口座から引き落とされる仕組みなので、残高以上は絶対に使いすぎることがありません。

審査もないため、個人再生後でもすぐに作れました。日常のスーパーでの買い物や、Amazonでのネットショッピングなど、生活の9割はデビットカードで全く問題なく代用できたんです。

私も最初はそう思っていました。ただ、思わぬところに落とし穴があったんです。

それが「毎月の継続的な支払い」でした。私の場合は、健康維持のために通っていたスポーツクラブの会費と、自宅の光回線の通信費です。

この2つだけは「デビットカード不可、クレジットカードのみ」と指定されてしまっていて、口座振替も受け付けてくれませんでした。

そうなんです。生活必需品であるインターネット回線が契約できないのは本当に困りましたし、せっかく立ち直ろうとしているのにスポーツクラブも辞めなければいけないのかと落ち込みました。

とはいえ、ブラックリスト状態（＝信用情報に事故情報が登録されている状態）では、一般的なクレジットカードの審査には100％通りません。

そこで必死に調べて辿り着いたのが「デポジット型クレジットカード」という選択肢でした。

簡単に言うと、事前に保証金（デポジット）をカード会社に預け入れ、その預けた金額の範囲内がそのままクレジットカードの利用限度額になるという仕組みです。

たとえば、5万円預ければ限度額5万円のクレジットカードとして、一般の店舗やネットで普通に使えます。

一見、事前にお金を預けるならプリペイドカードと同じに見えます。

でも、実際は信用情報機関に毎月の利用履歴がしっかり記録される、正真正銘のクレジットカードなんです。

預けた保証金はあくまで「担保」であって、毎月の支払いは指定の銀行口座から後払いで引き落とされます。

おっしゃる通りです。カード会社にとって貸し倒れのリスクが極めて低いため、ブラック期間中の私たちでも格段に審査に通過しやすいんです。

しかし、完全に「無審査」というわけではありません。

はい。反社会的勢力ではないかといった基本的な確認のほか、そのカード会社で現在進行形の未払いやトラブルを起こしている場合は、審査に落ちた事例もあるようです。

また、申し込み時の住所や勤務先に虚偽があった場合も当然弾かれます。「審査が甘い＝誰でも絶対に通る」と油断せず、正しい情報を申告することが大切です。

非常に迷いました。当時、デポジット型として有名だったのは「デポジット型ライフカード」と「Nexus Card（ネクサスカード）」の2つでした。

どちらも私たちのような事情を抱えた人に寛容ですが、保証金や年会費のシステムが大きく違ったんです。

まずライフカードのほうですが、スタンダードカードの場合の保証金が3万円or5万円or10万円でした。カードを受け取る際に、配達員の方に代金引換で「保証金＋年会費5,500円」の合計金額を現金で支払わなければならない仕組みだったんです。

私にとっては、スポーツクラブの会費と光回線の費用を合わせて2万～3万あれば足りる状況でしたので、ライフカードで契約するなら、保証金3万円のスタンダードカードです。

一方でNexus Cardは、最低保証金が5万円から設定できました。発行にかかる初期費用も、発行手数料の1,100円と年会費の1,375円だけです。

審査通過後にカードが手元に届いてから、指定された口座に保証金5万円を振り込めば使えるようになるという流れです。

生活に余裕がない再建期には、ランニングコストの安いNexus Cardの存在が非常にありがたかったので、Nexus Cardを選びました。

はい、無事にクレジットカード情報の登録が完了し、肩の荷が下りました。

自分が社会の決済システムから完全に切り離されてしまったような孤独感があったのですが、自分名義のクレジットカードを持てたことで、少しだけ社会復帰できたような安心感を得られました。

それが一番怖かったですね。だからこそ、私はあえて保証金を最低の5万円にとどめました。

そして、スポーツクラブの会費と光回線の料金、合計で月約2万円の支払い以外には、極力このNexus Cardを使わないという厳しいルールを自分に課したんです。

その通りです。財布の中にはNexus Cardは入れず、家の引き出しの奥に封印しておきました。

毎月確実に約2万円が請求され、それを給料日に確実に口座へ入れておく。

一見、すごく地味で窮屈な生活に見えます。でも、この「少額を確実に毎月支払う」という行為こそが、傷ついた信用情報にプラスの記録を刻み続けることになるんです。

クレヒス（＝クレジットカードの利用履歴）を綺麗に積み上げることが、未来への一番の投資だと信じて続けました。

個人再生の手続きを終えた直後は、5年、あるいは10年というペナルティ期間が永遠のように長く感じられると思います。

「カードが作れなくて生活が成り立たないのでは」という恐怖に押しつぶされそうになる夜もあるでしょう。私もそうでした。

しかし、今日お話ししたように、デビットカードがあれば生活の大部分は回ります。

そして、どうしてもクレジットカードが必要な場面には、デポジット型クレジットカードという「現実的で安全な選択肢」がしっかり用意されています。保証金5万円から始められるNexus Cardのような存在は、私たちにとって本当に心強い味方です。

焦って審査の甘いと言われる怪しいカードに手当たり次第に申し込んだりする必要は全くありません。

まずは目の前の生活を落ち着かせ、最低限の保証金でデポジット型カードを作り、少額を確実に支払う習慣をつけること。

その地道な一歩一歩が、必ず5年後、10年後のあなたを助ける大きな信用へと繋がっていきます。だから、どうか安心してください。一緒に、焦らず少しずつ、信用回復への道を歩んでいきましょう。